Invalidsko osiguranje

Sav sadržaja provjeravaju medicinski novinari.

Nesreća ili bolest - i odjednom više ne možete raditi svoj posao. Pa što? Kako biste trebali pokriti svoje tekuće troškove bez prihoda? Od države se može očekivati mala pomoć, a rijetki ljudi uspijevaju živjeti od onoga što su uštedjeli do odlaska u mirovinu. Rješenje može biti privatno invalidsko osiguranje. Ovdje možete saznati sve što trebate znati o ovoj egzistencijalnoj sigurnosti.

Nemogućnost rada - što to znači?

Oni koji su nesposobni za rad ne mogu više raditi stalno ili privremeno u svojoj struci. Za razliku od invaliditeta, profesionalni invaliditet odnosi se na posao koji se trenutno obavlja. S druge strane, nesposobnost za rad znači nemogućnost rada uopće, bez obzira na zanimanje. U Njemačkoj oko jedan od četiri osobe barem privremeno nije u mogućnosti raditi tijekom svog radnog vijeka. U 2014. godini, na primjer, osiguravajuća društva u ovoj zemlji primila su 52.000 zahtjeva za radnu invalidsku mirovinu, od kojih je odobreno oko 40.000.

Uzroci invaliditeta na radu su različiti. Uz nesreće, bolesti mogu dovesti do privremene ili dugotrajne radne nesposobnosti. Ovo su najčešći razlozi invaliditeta:

Depresija i druge mentalne bolesti
Poremećaji živčanog sustava
Poremećaji skeleta i mišićno -koštanog sustava
Rak
Bolesti srca i krvnih žila

Može utjecati na sve, bez obzira na dob, spol i zanimanje, zaposlenike, kao i državne službenike i samozaposlene. Međutim, postoje profesionalne skupine i dobne skupine koje su češće pogođene od drugih. Od 56 do 60 godina su na vrhu s udjelom od 27 posto, a slijedi ih skupina od 51 do 55 godina s 26 posto. Slijede stari od 36 do 45 godina s 20 posto udjela.

Ako pogledate grupe zanimanja, daleko prednjače ručna zanimanja poput skela (52,2%), krovopokrivača (51,3%), rudara (50,1%), ali i pekara (37,6%). Nasuprot tome, zanimanja poput fizičara (3,6%), liječnika (4,1%) i strojarskih inženjera (4,6%) mnogo su manje rizična.

No, bilo da ste obrtnik, znanstvenik ili liječnik - posljedice profesionalnog invaliditeta kobne su za sve pogođene. U slučaju zaposlenika, zdravstveno osiguranje u početku zatvara financijski jaz. No, nakon nekoliko mjeseci i ova podrška prestaje. Svatko tko se tada oslanja na državne beneficije brzo shvaća da s najviše 32 posto posljednjeg bruto prihoda oni nisu ni blizu dovoljni da osiguraju uobičajeni životni standard.

Rođeni nakon 1. siječnja 1961. zasigurno se ne bi trebali oslanjati na zakonsko invalidsko osiguranje. Uostalom, od izmjene zakona 2001. godine, oni više nemaju nikakvo pravo na to. Ako postanu nesposobni za rad, imaju pravo samo na državnu invalidsku mirovinu.

Međutim, kako bi ih mogli u cijelosti primiti, oboljeli moraju biti toliko oslabljeni da mogu raditi samo manje od tri sata dnevno, bez obzira na zanimanje. Čak i ako je moguće zahtijevati potpuno smanjenje sposobnosti zarade, naknada je znatno ispod osnovne državne sigurnosti.

Čak i ako je profesionalna invalidnost samo privremena, financijski gubici su jasno uočljivi. Na primjer, ako trebate rehabilitaciju ili sudjelujete u prekvalifikaciji, u tom razdoblju također nedostaje stalni prihod.

Zašto je osiguranje od invaliditeta na radu korisno?

Ako želite učinkovito nadoknaditi financijske gubitke povezane s radnim invaliditetom, potrebno je privatno invalidsko osiguranje. Jer ako najgore dođe do najgoreg, to zatvara jaz između zakonske invalidske mirovine i uobičajenog prihoda.

Privatno osiguranje za slučaj invalidnosti na radu obično stupa na snagu ako možete dokazati da ste više od 50 posto invalida. Tada ostvarujete sljedeće prednosti:

mjesečna mirovina dogovorena ugovorom o osiguranju
oslobađanje od mjesečnih doprinosa

Privatno osiguranje na radu se isplaćuje sve dok postoji profesionalni invaliditet, čak i ako vam je potrebna njega.

Invalidsko osiguranje na radu za samozaposlene

Za samozaposlene je jednako važno koliko i za zaposlenike da osiguraju vlastitu radnu snagu. Jer ako postanu nesposobni za rad, prihodi im se odmah gube bez zamjene. Oni koji nemaju invalidsko osiguranje tada posebno brzo nailaze na financijska uska grla.

Invalidsko osiguranje - da ili ne?

Stručnjaci su očito za sklapanje privatnog invalidskog osiguranja. O tome govore sljedeći razlozi:

Poremećaj rada može utjecati na svakoga.
Privatno osiguranje za slučaj invalidnosti na radu isplaćuje se ako više ne možete obavljati svoj sadašnji posao.
Zakonska invalidska mirovina stupa na snagu tek kada više uopće ne možete raditi, bez obzira na opis posla.
Zakonske naknade su preniske da bi se mogao održati uobičajeni životni standard.
Privatno osiguranje za slučaj invalidnosti na radu plaća i dugotrajnu skrb.
Uplate doprinosa mogu se odbiti od poreza.

Troškovi invalidskog osiguranja

Ne postoji standardizirano osiguranje na radu koje pokriva sve potrebe. Umjesto toga, ugovori se prilagođavaju pojedinačno. Zato biste trebali unaprijed dobro razmisliti što vam je važno. Na primjer, trebali biste se zapitati sljedeće:

Od koje razine profesionalne invalidnosti osiguranje bi trebalo stupiti na snagu?
Koje zanimanje treba osigurati?
Kolika bi trebala biti mirovina u hitnim slučajevima?

U konačnici, odgovori također određuju koliko su visoke mjesečne premije osiguranja. Primjer zanimanja: osiguravajuća društva razna zanimanja svrstavaju u takozvane rizične klase. Rizične profesije, poput skela ili krovopokrivača, spadaju u najvišu rizičnu klasu, a doprinosi za osiguranje od invaliditeta na radu su odgovarajuće visoki. Klasični uredski poslovi prirodno su manje rizični, pa su i premije osiguranja znatno niže.

Razina vlastitog prihoda i željena razina pokrića također utječu na troškove. Većina osiguravatelja plaća samo za osobe s 50 posto ili više invaliditeta. Ako želite primati beneficije ranije, morate platiti veće doprinose.

Naravno, željena razina mirovine također igra važnu ulogu - što je veća kasnija željena mirovina, to više morate uplaćivati u osiguranje svaki mjesec.

Na kraju, ali ne i najmanje važno, dob je odlučujuća za iznos doprinosa. Budući da se s godinama povećava rizik od bolesti i nesposobnosti za rad. Stoga je iz razloga troškova preporučljivo sklopiti osiguranje od invaliditeta na radu u mladosti.

Invalidsko osiguranje - na što treba paziti?

No, jeste li uopće osigurani i koji uvjeti tada vrijede ovisi o nečem drugom: vašoj prethodnoj povijesti bolesti. Prije nego što možete sklopiti invalidsko osiguranje, morate detaljno obavijestiti osiguravajuće društvo o prethodnim bolestima. Važno je osloboditi liječnike od dužnosti povjerljivosti jer osiguravateljima moraju dostaviti relevantne dokumente.

Ovu dužnost otkrivanja treba shvatiti vrlo ozbiljno. Jer ako šutite o tome da ste se liječili od depresije, skliznutog diska ili drugih, čak i lakših, bolesti, riskirate osiguranje.

Psihoterapija kao kriterij isključenosti?

Na primjer, ako ste već bili na psihoterapijskom liječenju zbog izgaranja ili depresije, šanse za pristupačno osiguranje za rad na radu su slabe. Međutim, imperativ je da navedete terapiju, inače osiguranje neće morati platiti u hitnim slučajevima.

Ako je psihoterapija bila već prije nekoliko godina, šanse se ponovno povećavaju. U svakom slučaju, međutim, morat ćete platiti premiju za rizik koja povećava mjesečne premije osiguranja.

usporedite ponude

Također je važno pribaviti i usporediti nekoliko ponuda prije sklapanja ugovora. Stručnjaci ne savjetuju odabir najjeftinije opcije. Budući da je to obično povezano s niskim iznosom isplate i često uključuje strože klauzule o isključenju.

Stoga dobro obratite pozornost na uvjete osiguranja i pažljivo pročitajte sitni tisak. Na ovaj način izbjegavate neugodna iznenađenja u hitnim slučajevima. Također biste trebali saznati o vremenu čekanja prije prve uplate. Neki osiguratelji ne plaćaju sve do šest mjeseci nakon podnošenja zahtjeva, pa čak ni kasnije.

Iznos mirovine, pravna zaštita i drugo

Iznos invalidske mirovine također je potrebno pažljivo razmotriti. Stručnjaci preporučuju da mjesečno izdvojite najmanje 1.000 eura. Ako imate nižu mirovinu, morate podnijeti zahtjev za dodatnu državnu osnovnu sigurnost, koja se zatim prebija od mirovine BU. Uobičajeno je osigurati 75 do 80 posto posljednje neto zarade.

Osim invalidskog osiguranja, trebali biste sklopiti i osiguranje pravne zaštite. Iskustvo pokazuje da mnoga osiguravajuća društva u početku odbijaju zahtjeve za invalidsku mirovinu. Uz osiguranje pravne zaštite iza sebe, ako je potrebno, možete i zakonski izvršiti svoja potraživanja bez financijskog rizika.

Nakon što ste potpisali ugovor, trebali biste redovito provjeravati odgovara li još uvijek vašoj trenutnoj životnoj situaciji. Može imati smisla prilagoditi iznos doprinosa kako vaš prihod raste kako biste kasnije postigli odgovarajuće višu invalidsku mirovinu. Također, budite sigurni da ste na vrijeme platili članarinu. U protivnom vaše osiguranje može brzo isteći.

Što se događa u hitnim slučajevima?

Pad s ljestava, pogrešan potez, nepovoljno kretanje - hitna situacija je tu. Dobro je da imate privatno invalidsko osiguranje. No, što se sada mora učiniti kako bi mirovina tekla što je brže moguće?

Prije svega, morate podnijeti zahtjev svom invalidskom osiguranju. Osiguravajuće društvo tada počinje provjeravati jesu li i u kojoj mjeri nesposobni za rad. Ova odluka ovisi o različitim čimbenicima, uključujući podatke vaših liječnika i neovisna medicinska izvješća.

Ispit može trajati nekoliko tjedana ili čak mjeseci. Tijekom tog vremena morat ćete nastaviti plaćati premije kod mnogih osiguravajućih društava na vrijeme, inače ćete izgubiti osiguranje. Tek nakon što je odlučeno da ste nesposobni za rad i da ćete primati mirovinu, osiguratelj vas obično oslobađa doprinosa.

Natpis: Kombinacija sa starosnom opskrbom?

Neka osiguravajuća društva nude kombinaciju starosnog i invalidskog osiguranja. Invalidsko osiguranje na radu može se kombinirati s tekućim privatnim mirovinskim osiguranjem ili oročenim životnim osiguranjem (dodatno osiguranje od invaliditeta na radu).

Međutim, zagovornici potrošača ne preporučuju ove kombinirane proizvode. Budući da su općenito skuplji od neovisnog osiguranja na radu. Zato postoji tendencija preniske željene invalidske mirovine kako bi doprinosi bili niski.

Osim toga, manje ste fleksibilni ako se vaš vlastiti prihod smanji tijekom radnog vijeka - ako tada smanjite doprinose ili čak otkažete osiguranje, ne samo da štedite doprinose za mirovinu, već i gubite osiguranje u slučaju kasnijeg profesionalnog invaliditeta.

Otkažite osiguranje

Otkazni rok reguliran je ugovorom o osiguranju. U pravilu, neovisno osiguranje od invaliditeta na radu može se otkazati godišnje, ovisno o trajanju ugovora, uz otkaz mjesec dana do kraja mandata. Otkazni rokovi za dopunsko radno invalidsko osiguranje ovise o podacima u glavnom ugovoru o mirovini ili Oročeno životno osiguranje postavlja uvjete.

Većinu vremena razmišljate o prekidu invalidskog osiguranja ako odjednom zaradite manje ili se morate nositi s većim troškovima. No, morate biti oprezni kada otkažete invalidsko osiguranje - nema povrata novca, premije koje su uplaćene neće se vratiti.

Također gubite osiguranje. Prijelaz na drugu, jeftiniju tarifu ili davatelja usluga također se mora pažljivo razmotriti. Osiguravajuća društva često traže novi zdravstveni pregled, koji s vremenom može otkriti nove bolesti, što zauzvrat dovodi do većih premija.

Osiguranje s periodima odmora

Kako bi fleksibilno reagirali na financijska uska grla, mnoga osiguravajuća društva nude takozvana razdoblja odmora, koja mogu trajati i do šest mjeseci. Za to vrijeme osiguranici ne moraju plaćati doprinose, ali ne primaju ni beneficije u slučaju profesionalnog invaliditeta.

Oznake: žensko zdravlje biljke otrovnice žabokrečina gpp